چرا پول نقد در دریای ابزارهای پرداخت دیجیتال غرق نشد؟

  ۱. مقدمه

«بهترین راه برای پیش بینی آینده، ساختن آن است.» این پیام حکمت آمیز جاودانه را گهگاه به شانزدهمین رئیس جمهور ایالات متحده آمریکا، آبراهام لینکلن نسبت می دهند ولی من از آن به عنوان دستاویزی برای شروع بحث امروز بهره می گیرم.

آخرین تحولات در زمینه تولید نقدینگی، روش های نوآورانه ارائه شده در مبارزه با جعل اسکناس، جرایم سایبری و همچنین بحث بسیار موضوعی در مورد پایداری، همگی گویای این واقعیت هستند که «دنیای قدیمی تراکنش‌های پرداخت» بسیار مدرن‌تر و امیدوارکننده‌تر از آن چیزی است که در نگاه اول به نظر می ‌رسد.

وقتی از آینده صحبت می کنیم، نمی توانیم تحولات کنونی را نادیده بگیریم. بنابراین، اجازه دهید ابتدا نگاهی به زمان حال بیاندازیم. حجم پول نقد در گردش در آلمان و در سراسر منطقه یورو همچنان در حال افزایش است. بوندس ‌بانک ارزش بیش از نیمی از اسکناس‌ های یورو را که در حال حاضر در گردش هستند، را منتشر کرده است.

پول نقد کارکردهای اقتصادی مختلفی را برعهده دارد. یکی از مهم ترین آن ها، ذخیره ارزش است. یکی دیگر هم این که وسیله پرداخت به شمار می آید.

بر اساس برآوردهای ما، از هر بیست اسکناس منتشر شده توسط بوندس‌بانک تنها یک قطعه از آن برای پرداخت در سطح کشور آلمان استفاده می شود. استفاده از پول نقد به عنوان وسیله پرداخت رو به کاهش است. این موضوع هم در سطح بین المللی و هم در خود کشور آلمان صادق است. با این وجود، هنوز سطح استفاده از پول نقد در بسیاری از کشورها به ویژه در آلمان بالا است.

حجم پرداخت‌های نقدی کمتر شده است ولی ما تا رسیدن به جامعه بدون پول ‌نقد فاصله داریم. پس چرا پول فیزیکی در دریای وسیع ابزارهای پرداخت دیجیتال غرق نشده است؟ به نظر من این به ویژگی های خاص پول نقد مربوط می شود.

2 . پول نقد به عنوان وسیله پرداخت مستقل

ما به طور منظم رفتارهای پرداخت آلمانی ها را بررسی می کنیم تا بتوانیم به درک درستی از انگیزه خانوارها برای استفاده از ابزارهای پرداخت خاص برسیم. محافظت در برابر ضررهای مالی، حریم خصوصی و مرور کلی هزینه ها، ویژگی های مهمی هستند که مصرف کنندگان از وسیله پرداخت انتظار دارند. در تمام این زمینه­ها، طبق نظرسنجی های انجام شده، پول نقد عملکرد خوبی دارد.

تفسیر من از این نتایج این است: خانوارهای آلمانی برای استقلال ارزش قائل هستند و پول نقد فیزیکی سه شکل منحصر به فرد استقلال را ارائه می دهد که آن را از سیستم های پرداخت دیجیتال متمایز می سازد:

اول، نمایی از استقلال و پس زمینه اقتصادی- اجتماعی فرد را ارائه می دهد. پول نقد قابل لمس است و نیازی به تجهیزات فنی ندارد. استفاده از پول نقد در نسل‌های مختلف، از کودکان خردسال تا افراد مسن، به راحتی قابل درک است. احساس فیزیکی پول نقد، به نظر من، عنصر مهمی برای تقویت شمول مالی است.

مصرف کنندگان می توانند صرف نظر از سطح درآمد یا تحصیلات خود از پول نقد استفاده کنند. از این نظر، پول نقد ابزاری برای حفظ انسجام اجتماعی است.

بنابراین، اطمینان از دسترسی به پول نقد به ویژه در مناطق روستایی و فاقد زیرساخت های بانکی یا فنی ناکافی اهمیت دارد.  بررسی های ما که نتایج آن در سال 2020 منتشر شد، نشان داد دسترسی به پول نقد در مناطق شهری و روستایی آلمان تضمین شده است.

دوم، پول نقد استقلال از فضاهای فناورانه را تضمین می کند. با توجه به چشم‌انداز پرداخت‌ها در اروپا که هنوز تا حدی تکه‌تکه  است، توجه به این نکته مهم است که پول نقد از مدت‌ها پیش برای مبادلات شخص به شخص در منطقه یورو یک وسیله پرداخت جهانی به شمار می رفته است.

شرکت های فناوری و ارائه دهندگان خدمات مالی خارج از مرزها هم می‌توانند سیستم بانکداری سنتی را متزلزل کنند. این شرکت ها اغلب می توانند از دسترسی جهانی و پایگاه مشتریان بزرگ خود استفاده کنند. البته این امر ممکن است به عنوان مثال در پرداخت های فرامرزی مزایایی هم برای مصرف کنندگان به همراه داشته باشد.

در سیستم یورو، پول نقد راه آسانی را برای انجام برخی معاملات خاص ارائه می دهد چون می توان از آن به عنوان یک امر طبیعی برای پرداخت های خارج از کشور نیز استفاده کرد.

سوم، پول نقد، استقلال از کنترل اجتماعی و جمع آوری داده ها را تضمین می کند. به عنوان پول قانونی، پول نقد به طور کامل توسط بانک مرکزی داخلی پشتیبانی می شود. در مورد حفظ حریم خصوصی، روش پرداخت نقدی انتخابی است. این امر آزادی های فردی را تقویت می کند.

در نهایت، سیستم های پرداخت دیجیتال شامل جمع آوری داده های شخصی است. جمع آوری داده ها به خودی خود مضر نیست. در عصر کلان داده، جمع آوری داده های دقیق به معنای به دست آوردن اطلاعات ارزشمندی است که به نوبه خود، ساختن الگوهای رفتار فردی را ممکن می سازد. بیهوده نیست که از داده ها به عنوان «طلای عصر دیجیتال» یاد می شود.

با این حال، از نقطه نظر حمایت از مصرف کننده، این سوال مطرح می شود که چه مقدار اطلاعات برای انجام یک تراکنش خاص و برای چه هدفی از داده ها استفاده می شود. از نقطه نظر اقتصادی، افشای اطلاعات شخصی را می توان به عنوان یک نوع هزینه اضافی در نظر گرفت. هنگام مقایسه ساختارهای هزینه روش های مختلف پرداخت، این جنبه باید در نظر گرفته شود. بنابراین تردید دارم که آیا واقعاً می‌توانیم پرداخت‌ها با Apple Pay، Google Pay یا PayPal را که اکنون بخشی از زندگی روزمره بسیاری از ما هستند، به‌عنوان خدماتی رایگان برای مصرف‌کننده توصیف کنیم؟

3 پول نقد در بحران

اطمینان از عملکرد خوب تراکنش‌های پرداخت، این یکی از وظایف اصلی بانک‌های مرکزی است. وقتی صحبت از پرداخت های نقدی می شود، ما به عنوان بانک مرکزی بخش مهمی از زیرساخت نقدینگی هستیم، اما نه تنها بخش آن.

چرخه پول نقد تنها زمانی به آرامی اجرا می شود که سهام‌داران مختلف با هم کار کنند. در شرایط عادی، ما فرآیندها و روال­هایی را برای این کار ایجاد کرده ایم. بنابراین، برداشت و سپرده گذاری اسکناس به راحتی انجام می گیرد.

با این حال ، همه‌گیری کرونا بارهایی را هم اضافه کرده است. همه ذینفعان نقدینگی- از شرکت‌های انتقال وجه نقد و خرده‌فروشان گرفته تا بانک‌ها – مجبور شده‌اند به منظور بهبود سلامت و ایمنی شغلی و اجتناب از تماس فیزیکی افراد، به سرعت فرآیندهای کاری را با شرایط جدید تطبیق دهند و در عین حال، همیشه مراقب وضعیت همه گیری کرونا و اقدامات مهاری ناشی از آن باشند.

در طول بحران کرونا، پرداخت‌های نقدی در بسیاری از مکان‌ها بدون مشکل انجام شد. این مهم بوده و هست. نقدینگی نقش ویژه و تثبیت کننده ای را در مواقع بحران و شرایط عدم اطمینان کلان اقتصادی ایفا می کند. داده های مربوط به تقاضای پول نقد این را نشان می دهد.

با شیوع ویروس کرونا، تقاضای پول نقد در آلمان به شدت افزایش یافت. در سال 2020، انتشار خالص اسکناس در بوندس بانک به طور قابل توجهی بیشتر از سال قبل بود. در زمان‌های نامشخص، پول نقد به‌ویژه تقاضای بالایی دارد، زیرا کالایی ملموس است.

مردم آلمان،  پول نقد را نه تنها به عنوان یک وسیله پرداخت آسان و آشنا، بلکه به عنوان یک ذخیره امن ارزش نیز ارزیابی می کنند. افزایش مشاهده شده در حجم اسکناس های آلمانی در گردش در طول دوران همه گیری یک بار دیگر به طرز چشمگیری این نکته را نشان داد. اما این نیز درست است که در بسیاری از کشورهای جهان، مردم کمتر و کمتر از اسکناس و سکه استفاده می کنند.

نتایج یک بررسی در بوندس بانک نشان می دهد در سال 2020 از هر 10 تراکنش در آلمان، 6 مورد به صورت نقدی تسویه شده است. این یک ارزش نسبتاً بالا از نظر استانداردهای بین المللی است. بنابراین ، پول نقد در آلمان همچنان پرکاربردترین وسیله پرداخت در طول همه گیری کرونا باقی مانده است.

ما مشاهده کردیم قبل از همه‌گیری کرونا، استفاده از پول نقد به عنوان وسیله پرداخت در آلمان هر سال از حدود یک درصد سیر کاهشی برخوردار بود ولی این روند، حداقل به طور موقت از زمان آغاز همه گیری شتاب گرفته است.

این امر ممکن است تا حدودی به این دلیل باشد که مردم بسیاری از مناطق آلمان اغلب پرداخت های خود در رستوران‌ها و جشنواره‌های عمومی را به صورت نقدی انجام می دهند. اما مصرف کنندگان انتخاب های فزاینده ای از روش های پرداخت غیر نقدی هم در اختیار دارند که برخی از آن ها به شدت تبلیغ می شوند.

ما نمی توانیم و نمی خواهیم در عادات پرداخت فردی دخالت کنیم. این تصمیم شخصی هر فردی است. با این حال، برای آینده، باید اطمینان حاصل کنیم که دسترسی به پول نقد و پذیرش پرداخت های نقدی با کاهش استفاده از پول نقد حفظ می شود. برای اطمینان از این که مصرف‌کنندگان همچنان انتخاب آزادانه بین روش‌های مختلف پرداخت دارند، پول نقد باید همچنان در دسترس باشد و به طور کلی پذیرفته شود.

بنابراین، نه تنها بحران کرونا، بلکه دیجیتالی‌سازی و تغییرات زیرساختی پیشرو نیز ما را برای نگاه به آینده به چالش می‌کشد. زیرساخت نقدی در آینده قابل اعتماد خواهد بود مشروط بر این که بازیگران مسئول، سازوکارهای لازم را توسعه دهند و  امکاناتی را برای تضمین عرضه نقدی بدون اختلال، بسیار فراتر از دوران همه‌گیری در نظر بگیرند.

4 . نگاه به آینده

ما می خواهیم پول نقد در آینده  همچنان به عنوان یک وسیله پرداخت جذاب، قابل اعتماد و رقابتی باقی بماند. اما تراکنش‌های پرداخت تغییر خواهد کرد، این مسلم است. آیا اگر بانک های مرکزی صرفاً منفعلانه این تغییر را همراهی کنند و فقط به تحولات واکنش نشان دهند، کافی خواهد بود؟

خیر. وقتی به آینده پول نقد فکر می کنیم، نمی توانیم به سادگی منتظر بمانیم و در پایان غافلگیر شویم. ما باید افسار را در دستان خود بگیریم و آینده را به صورت فعالانه ای شکل دهیم.

اما قبل از این که در مورد مسیری که باید در پیش بگیریم، اندیشه کنیم ابتدا باید ایده ای نسبت به آینده داشته باشیم. چه چیزی ممکن و چه چیزی واقع بینانه است؟ گروه های کاربران نقدی در آینده چگونه توسعه خواهند یافت؟ چه روندهای اجتماعی آینده را شکل خواهد داد؟

ما در بوندس بانک یک جام جادو برای یافتن پاسخ این سوالات نداریم. ما تصمیم گرفته ایم با روش های پژوهشی برای یافتن آینده کار کنیم.

اجازه دهید ابتدا در میان تاریکی‌ها، کمی هم از روشنایی صحبت کنم. به گفته، «رولف کرایبیچ» فیزیکدان و آینده پژوه آلمانی، آینده پژوهی عبارت است از : «مطالعه علمی تحولات احتمالی و مطلوب آینده، گزینه های شکل دادن به آن ها و یافتن ریشه های آن ها در گذشته و حال.»

بنابراین، بحث «آینده نگری» است و نگاهی کلی به روندهای اجتماعی و در نظر داشتن این که مسیرهای احتمالی آتی زیاد و پیامدهای بلندمدت مرتبط با این مسیرهای مختلف پیش روی ما وجود دارد. به تعبیر کرایبیچ، «سناریوها فقط می‌توانند شاخص‌های طیفی از احتمالات  باشند.» بنابراین برای آماده شدن باید بیش از یک سناریو را در نظر بگیریم و با دانش به دست آمده در سناریوها و اتخاذ تدابیر و تصمیمات درست، بتوانیم آینده را در جهت مطلوب هدایت کنیم.

۵. مثال کاربردی

همه این ها ممکن است در ابتدا بسیار انتزاعی به نظر برسد. اجازه دهید چند نمونه عملی را برای شما بیان کنم که در آن از  تکنیک های آینده نگری استفاده می شود. یکی از پیشگامان بخش خصوصی در جهان شرکت نفتی شل- یکی از بزرگترین شرکت های نفت معدنی و گاز طبیعی- است. شل از اوایل دهه 1970 در حال توسعه چشم اندازهای ممکن از آینده بوده است.

تکنیک های آینده نگری به ویژه در زمان عدم اطمینان و تحولات، مسائل انرژی و محیط زیست نقش مهمی برای کل جامعه ایفا می کند. در گذشته، شل برای رویارویی بحران‌ها و تغییرات آماده بود، زیرا تصمیم‌گیرندگان قبلاً در سناریوهای آینده با چنین مواردی مواجه شده بودند.

چرا شرکت ها و موسسات بر چنین روش هایی تکیه می کنند؟ هدف این است که به سیاست گذاران نشان دهیم چه آینده هایی ممکن است. این در مورد پیش بینی تحولات در سطوح مختلف: اجتماعی، اقتصادی، سیاسی، اشاره به وابستگی های متقابل و همچنین فرصت ها و چالش ها و تحریک بحث است.

تحولات آینده تک علتی نیستند، بلکه توسط همه ما ایجاد می شوند. ما باید ذینفعان مرتبط و دانش آن ها را در مراحل اولیه درگیر کنیم

۶. فرآیند سناریو در آینده نگاری استراتژیک

ما تصوری از آینده نگری استراتژیک داریم و نمونه های عملی را شنیده ایم. اکنون چگونه می توانیم این تکنیک ها را به استراتژی نقدینگی خود منتقل کنیم؟ چگونه می توانیم سناریو ایجاد کنیم؟

به منظور ارزیابی بهتر چشم‌انداز پرداخت‌های فردا و به دست آوردن نتایج، ما اکنون در بوندس بانک با یک موسسه تحقیقاتی همکاری می‌کنیم. کارشناسان آینده‌نگر همراه کارشناسان در زمینه پول نقد گرد هم می‌آیند تا همکاری مثمرثمری را تضمین کنند. مهم است که هیچ ایده ای ممنوع نباشد و اکنون با هم به چگونگی ادامه این مطالعه خواهیم پرداخت.

کل فرآیند به عنوان « فرآیند سناریو» خلاصه می شود. مرحله اول فرآیند سناریو شامل تنظیم فیلد سناریو است. در این مرحله موضوعی را تعریف می کنیم . همچنین باید سؤالات اساسی و  محدوده مطالعه را تعیین کنیم. اینها شامل سؤالاتی مانند: چه چیزی باید در یک سناریو ادغام شود و چه چیزی نیست؟

موضوع کلی به وضوح تعریف شده است: پول نقد در آلمان در 15 تا 20 سال. در این موضوع، ما بر دو گروه اصلی تمرکز می کنیم: استفاده کنندگان بالقوه پول نقد و چرخه نقدینگی با تمام سهامداران آن. مصرف کنندگان و نیازهای آینده آن ها از اهمیت ویژه ای برخوردارند. به هر حال، اگر دیگر افرادی نباشند که از پول نقد استفاده می کنند، پول نقد آینده ای نخواهد داشت.

به طور خاص، ما از خود می‌پرسیم: دقیقاً گروه کاربری چه کسی است، چه ارزشی دارد، کجا به صورت نقدی پرداخت می‌کند؟ و انگیزه آن ها برای استفاده از پول نقد در آینده چیست؟ نیازهای آینده مصرف کنندگان چیست؟ به طور خلاصه، در یک سناریوی تعریف شده، می خواهیم بررسی کنیم چه کسی از پول نقد، کجا، چرا و برای چه نوع تراکنش هایی استفاده می کند.

گروه دوم که نگاه دقیق‌تری به آن می‌کنیم، ذینفعان چرخه نقدی هستند: تولیدکنندگان، بانک‌ها و شرکت‌های حمل و نقل پول نقد. بدون چرخه نقدی کارآمد، نمی توان از پول نقد استفاده کرد. این ذینفعان در آینده برای اطمینان از زیرساخت نقدی کارآمد به چه چیزی نیاز خواهند داشت؟ آیا بازیکنان جدید احتمالا وارد چرخه خواهند شد؟

ببینید، برای مدیریت فعال چرخه نقدینگی، اولین قدم درک تغییرات و تحولات احتمالی در کل چرخه نقدی است.

پس از ترسیم میدان سناریو، مرحله دوم در مورد شناسایی و تجزیه و تحلیل عوامل کلیدی است. در این مرحله، یک تیم بین‌رشته‌ای از محققین با تجربه در تحقیقات آینده و آینده‌نگری استراتژیک، عوامل کلیدی را که تأثیر زیادی بر تحولات آینده دارند، شناسایی می‌کنند.

عوامل کلیدی میتوانند پارامترها، روندها، تحولات یا رویدادها باشند. یافته های تحقیقات پیشین به کمک رایانه امکان شناسایی سیگنال‌های ضعیف را برای عوامل کلیدی آینده که هنوز چندان مهم نیستند، ممکن می‌سازد. عوامل کلیدی در ادامه روند سناریو نقش اساسی دارند.

در طول تجزیه و تحلیل عامل کلیدی، محققان بررسی می کنند که این عوامل کلیدی چه طیفی از نتایج را می توانند ایجاد کنند. این منجر به گسترش قیف سناریو می شود. هر چه سناریو در آینده بیشتر باشد، احتمالات بیشتر می شود.

اگر عوامل کلیدی فقط روندهای خطی را توصیف کنند، نتیجه سناریویی است که وضعیت «کسب و کار معمول» را توصیف می کند. با این حال، تجربیات چند دهه اخیر، با چندین بحران و به ویژه دو سال همه‌گیری، به ما نشان می‌دهد که «کسب و کار طبق معمول» اغلب معقول‌ترین رویکرد برای برنامه‌ریزی آینده در واقعیت نیست. بنابراین، فرآیند سناریو عوامل کلیدی مخرب یا تغییرات و تحولات ناگهانی احتمالی را نیز در نظر می گیرد.

۷ .دیجیتالی شدن به عنوان روند کلان(Megatrend [1])

اجازه دهید به یکی از واضح ترین عوامل کلیدی نگاه کنیم: روندهای کلان. روندهای کلان همچون جنبه های اجتماعی، عوامل اقتصادی و تصمیمات سیاسی. بر تمام جنبه های یک جامعه تأثیر می گذارند.

البته استفاده آتی از پول نقد تک علتی نیست. بلکه چندین مگاترند وجود دارد که هر کدام تأثیر زیادی بر رویکرد آینده ما نسبت به مقوله پول نقد خواهند داشت. در میان تمام گرایش‌هایی که قبلاً شناخته شده‌اند، یکی به طور ‌ویژه برجسته است: دیجیتالی شدن.

در حال حاضر، دیجیتالی شدن زندگی روزمره ما را تغییر داده است و مطمئناً این تغییر  همچنان ادامه خواهد داشت. تغییرات فقط جنبه فنی ندارند. دیجیتالی شدن همچنین اثرات مستقیم و غیرمستقیم بر اشیاء روزمره مانند پول نقد و رفتار روزمره ما دارد. انگیزه پشت پیشرفت های فناوری، اغلب تمایل به آسان‌تر و راحت‌تر کردن زندگی‌مان و کارآمدتر کردن فرآیندها است. اکنون در خانه‌ها و آپارتمان‌های ما می‌توان سیستم گرمایش، تهویه مطبوع، چراغ‌ها و… را از طریق یک برنامه کاربردی روشن و خاموش کرد. در چنین شرایطی سیستم‌های پرداخت دیجیتال کاربران بیشتری را به خود جذب می‌کنند.

با این حال، در سال‌های اخیر ما  آموخته‌ایم که وابستگی کامل به دنیای دیجیتال می‌تواند ما را آسیب‌پذیر سازد. این می تواند در شرایط مختلف اتفاق بیفتد. من می خواهم برای شما دو مثال بزنم.

یکی وضعیتی است که مردم در معرض بلایای طبیعی قرار می گیرند. با تغییرات اقلیمی، همه ما حتی شرایط آب و هوایی شدیدتری را تجربه خواهیم کرد که می تواند به زیرساخت ها آسیب جدی وارد کند. این می تواند منجر به قطع برق شود. گاهی اوقات نه فقط برای چند ساعت، بلکه برای چند روز یا چند هفته.

پول نقد در گذشته ثابت کرده است که وسیله پرداختی است که حتی بدون برق هم کار می کند. بنابراین در این شرایط انعطاف پذیری بالایی دارد. پول نقد همچنین می‌تواند کمک‌های سریع و مستقیمی را به افراد آسیب دیده ارائه دهد. زیرا با پول نقد می توان به صورت مستقل به آنان کمک رساند.

مثال دوم خطر سوء استفاده مجرمانه یا سرقت داده های دیجیتال است. موارد جرایم سایبری در سال های اخیر افزایش یافته است. هکرها با سرقت داده ها و هویت ها، باج گیری از آنها یا نصب بدافزارها به افراد خصوصی، شرکت ها و بانک ها حمله می کنند. در برخی موارد با لمس یک دکمه ، صدمات مالی هنگفتی در هزاران کیلومتر دورتر ایجاد می شود. ما در اینجا در مورد مبالغ باورنکردنی پول صحبت می کنیم . یک جنایتکار حتی نمی تواند این تعداد چمدان پول فیزیکی را حمل کند.

هر دو مثال نیاز روزافزون به امنیت در حوزه‌های مختلف و اهمیت ایجاد انعطاف‌پذیری را نشان می‌دهند.

علاوه بر دیجیتالی شدن، نیازهای کاربران قطعا یکی دیگر از عوامل کلیدی برای پول نقد آینده است. به عنوان مثال، ساختار سنی جمعیت در آینده با امروز متفاوت خواهد بود. در صورت لزوم، ما باید نیازهای کاربران قدیمی نقدینگی را به روشی کاملاً متفاوت در نظر بگیریم، مثلاً در طراحی اسکناس.

من به غیر از پول نقد، نمونه های دیگری از عوامل کلیدی را برای شما بیان می کنم. فقط به تغییر ارزش ها در دهه 80 در مورد لباس های خز فکر کنید. چیزی که یک لحظه شیک است، می تواند لحظه ای دیگر از چشمها بیفتد.

همچنین ممکن است رویدادهای مخربی وجود داشته باشد. اکثریت مردم اروپا فکر نمی کردند که روزی انگلستان اتحادیه اروپا را ترک کند. یا اخیراً، همه‌گیری ویروس کرونا که تقریباً همه جنبه‌های زندگی عمومی و خصوصی ما را تحت تأثیر قرار   داده است. در همه اینها  طیف گسترده ای از عوامل کلیدی ممکن را مشاهده می کنید.

 ۸ .نتیجه گیری

وقتی از پول نقد در پس زمینه افزایش روش‌های پرداخت دیجیتال جدید صحبت می‌کنیم، ممکن است این تصور شکل گیرد  که درباره «دنیای قدیم در مقابل دنیای جدید» قرار گرفته است. این دوگانگی،یک فرض جدید نیست.

اگر به گذشته بیاندیشیم، در اواخر هزاره، هیاهوی واقعی در مورد هر چیزی که اقتصاد جدید نامیده می شد، وجود داشت. اقتصاد نوین اصطلاحی بود که برای توصیف استارت‌آپ‌های اینترنتی استفاده می‌شد که اغلب به سرمایه فیزیکی اندکی برای ایجاد ارزش‌گذاری‌های حیرت‌انگیز در بازار متکی بودند. این برخلاف اقتصاد قدیم بود. به عنوان مثال به کارخانه های ساخت آجر ماشینی و بتن فکر کنید.

با گذشت زمان می توان گفت: «نوها کمی کهنه شده اند و کهنه ها کمی نو». ساختارهای اقتصادی یکپارچه شده است. نیروهای اصلی بازار همچنان اعمال می شوند: شرکت هایی که زنده می مانند آن هایی هستند که رقابتی هستند و محصول منحصر به فردی را ارائه می دهند که نیازهای مصرف کنندگان را برآورده می کند.

من پول نقد آینده را از این منظر می بینم. برای من، پرداخت های دیجیتال چشم اندازهای هیجان انگیزی را ارائه می دهد. با این حال، این لزوماً به این معنی نیست که روش‌های پرداخت موجود منقرض خواهند ‌شد.

شمول مالی و حفظ انسجام اجتماعی همچنان چالش های مهم در جوامع ما خواهد بود. پول نقد ویژگی های منحصر به فردی را ارائه می دهد، بنابراین واضح است که همچنان – حتی بیشتر از عصر دیجیتال- از محبوبیت زیادی برخوردار خواهد بود .

اما به عنوان بانک مرکزی نباید منفعلانه در حاشیه بایستیم. تا جایی که کاهش مصرف نقدینگی از تعدیل سمت تقاضا ناشی نمی شود، بلکه به دلیل تعدیل سمت عرضه است. بانک‌های مرکزی باید توجه جدی داشته باشند. خنثی بودن نسبت به انتخاب های مصرف کننده به این معنی نیست که ما منفعل بمانیم.

ما باید امروز سهم خود را برای هدایت آینده نقدینگی انجام دهیم و برای چالش های آینده آماده باشیم. زیرا  بهترین راه برای پیش بینی آینده این است که خودمان آن را شکل دهیم. ما با مطالعه خود در مورد پول نقد آینده، سنگ بنای مهمی را برای این کار می گذاریم. به طوری که پول نقد یک وسیله پرداخت جذاب و قابل اعتماد برای تمام بخش های جامعه خواهد بود. پس بگذارید آینده پول نقد را بسازیم … همین اکنون!

[1] –    Megatrend از ترکیب دو کلمهMega و Trend تشکیل شده است. برای تعریف Megatrend باید از واژه Trend   شروع کنیم. ترند به کالاها و خدمات داغ می‌گویند که امروزه شرکت‌های ارائه‌دهنده آن‌ها از این طریق برای خود جایگاه اقتصادی و اجتماعی پیدا کرده‌اند. مثلا امروزه خدمات تاکسی اینترنتی ترند است. نمونه این نوع شرکت‌ها در ایران اسنپ، تپسی و کارپینو هستند.  نمونه بین‌المللی این ترند شرکت اوبر (Uber) است.

گوشی‌های تلفن همراه از محصولات ترند به شمار می‌آیند. همین گوشی‌های هوشمند زندگی امروز را تغییر داده‌اند. اما آینده گوشی‌های تلفن همراه چندان مشخص نیست. کسی نمی‌داند که آیا بیست سال بعد هم ما از گوشی‌های هوشمند استفاده خواهیم کرد یا نه. شاید اختراع دیگری جای آن را بگیرد. شاید بیست سال دیگر همه ما در بدنمان تراشه‌های الکترونیکی بکاریم که کار موبایل را بکنند. محصولات داغ آینده چیستند؟ اینجاست که باید به سراغ Megatrend برویم.

Megatrend به محصولات، فناوری‌ها و خدماتی می‌گویند که فکر می‌کنیم در آینده بازار داغی خواهند داشت. در برخی از دانشگاه‌ها و موسسات افرادی هستند که شغلشان رصد کردن و پیدا کردن Megatrend است. این افراد تحولات فناوری را در طول سال‌ها رصد می‌کنند و با استفاده جریان‌های موجود، سعی می‌کنند محصولات داغ آینده را پیش‌بینی کنند.